Cum să planificați și să investiți pentru pensionare de-a lungul vieții, chiar și atunci când simțiți că aveți alte priorități financiare

Episodul din această săptămână din Bani confidențiali podcast-ul explorează pensionarea: economisirea pentru ea, prioritizarea acesteia și învățarea să investească având în vedere viitorul tău. bani-confidential-expert-amanda-holden bani-confidential-expert-amanda-holden Credit: curtoazie

În fiecare săptămână Berea Kozel lui Bani confidențiali podcast , gazda Stephanie O'Connell Rodriguez lucrează cu un ascultător și un expert financiar pentru a aborda unele dintre cele mai dificile provocări financiare ale vieții. Săptămâna aceasta, totul este să economisești pentru pensie și să faci banii să lucreze pentru tine odată ce sunt economisiți.



Apelanta din această săptămână – o vom numi Claudia, deși acesta nu este numele ei real – are 33 de ani și locuiește în Raleigh, N.C., împreună cu soțul ei. Claudia și-a părăsit recent slujba salariată cu normă întreagă pentru a-și îndeplini visul de lungă durată de a deține și de a conduce un restaurant. Când ea și soțul ei și-au dedicat timpul (și economiile) afacerii lor, ea a fost de acord că era un risc financiar, dar și unul pe care dorea să și-l asume. Chiar și cu banii legați în afacere, Claudia are în minte pensionarea. La îndemnul mamei ei, ea și-a deschis un IRA Roth pentru ea când avea 17 ani și, deși nu a putut să contribuie la acesta în mod constant de-a lungul anilor, știe că este acolo și ar dori să reia economisirea pentru pensie în viitor. . De asemenea, ar dori să investească mai mult, să profite la maximum de banii pe care a reușit să-i economisească, dar nu știe sigur de unde să înceapă.



Pentru a o ajuta pe Claudia să găsească modalități de a continua să economisească pentru pensie și să învețe să investească astfel încât să poată încerca să-și facă banii câștigați cu greu să lucreze pentru ea, O'Connell Rodriguez apelează la Amanda Holden, un expert în investiții și fondator al Invested Development, un program care urmărește să educe femeile despre investiții pentru viitorul lor.

Pensionarea nu este neapărat o vârstă. Pensionarea este o sumă de bani economisită.



— Amanda Holden



În primul rând, notează Holden, este important ca oamenii să realizeze că procesul de economisire pentru pensie s-a schimbat drastic pentru generațiile mai tinere. În timp ce părinții sau bunicii tăi s-ar putea să fi avut o pensie pentru a-i ajuta pe următorii ani, puțini angajatori oferă o pensie în prezent, alegând în schimb să ofere un plan 401(k) - un plan avantajos din punct de vedere fiscal care pune sarcina pregătirii financiare pentru pensionare. individul.

„Mulți mileniali cu care lucrez simt că pensionarea nici măcar nu este o posibilitate”, spune Holden. Totuși, observă ea, este important să încercați să includeți economiile pentru pensie în cadrul strategiilor dvs. generale de economii sau de rambursare a datoriilor. „S-ar putea să nu avem opțiunea de a lucra pentru totdeauna”, spune ea, referindu-se la credința pe care mulți tineri o au că vor trebui doar (sau vor putea) să lucreze în deceniile următoare. Aproximativ două treimi dintre oameni nu se pensionează în condițiile proprii, spune Holden, cu lucruri precum îmbătrânirea de la locul de muncă, neavând abilitățile pentru a rămâne competitivi, probleme de sănătate și, mai des, forțând oamenii să nu mai lucreze înainte. sunt gata financiar.



Vedeți episodul din această săptămână din Bani confidențiali — „Noile reguli ale pensionării”—pentru conversația completă a lui O'Connell Rodriguez și Holden despre economisirea și investiția pentru pensionare. Bani confidențiali este disponibil pe Podcasturi Apple , Amazon , Spotify , Cusător , Player FM , sau oriunde asculți podcasturile tale preferate.



_______________________

Transcriere

Anne: Înțeleg importanța economisirii pentru pensie, dar toate informațiile despre cum să economisești cel mai bine pentru aceasta pot fi confuze.

Elisabeta: Soțul meu lucrează pe cont propriu la o companie de îngrijire a gazonului. Are mare succes, dar trebuie să știm modalități de a economisi pentru pensie.

Salcie: Vrem doar să ajungem la 30 de ani știind că ne pregătim pentru a ne putea menține stilul de viață odată ce ne pensionăm.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acesta este Money Confidential, un podcast de la Kozel Bier despre poveștile, luptele și secretele noastre despre bani. Sunt gazda ta, Stefanie O'Connell Rodriguez. Și astăzi vorbim cu un ascultător de 33 de ani, din Raleigh, Carolina de Nord, pe care o sunăm pe Claudia.

Claudia: Mi-am părăsit recent poziția de salariat cu normă întreagă, la o companie minunată, cu oameni grozavi, pentru a-mi urmări visul de-a lungul vieții de a deține și a opera un restaurant. Și ceea ce înseamnă în ceea ce privește economisirea pentru pensie este că a trebuit să pun asta în pauză deocamdată.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cum echilibrați economisirea pentru o pensie care este la 10, 20, 30 de ani și toate obiectivele și cerințele financiare pe care le aveți în prezent? Adevărul este că peisajul financiar s-a schimbat mult – cu datoria la împrumuturile studențești care continuă să crească, costurile esențiale precum locuința și asistența medicală depășesc creșterile medii ale salariilor și tot mai mulți americani pe o carieră care nu urmează o linie dreaptă de la absolvire la absolvire. pensionare cu un salariu constant, creșteri suplimentare și beneficii generoase pentru angajator, cum ar fi accesul la un plan de pensii.

Așa că, odată cu aceste schimbări, mulți dintre noi revizuim ce înseamnă chiar pensionarea și care sunt regulile citate fără ghilimele pentru a naviga în această nouă realitate, inclusiv ascultătoarea de astăzi, Claudia.

Poți să-mi spui puțin despre ce înseamnă pentru tine cuvântul „pensie”?

Claudia: Oh, atâtea lucruri. Cred că voi fi întotdeauna genul de persoană care are un proiect în derulare aici sau acolo, dar, um, aș spune, în primul rând, pacea, securitatea este și una mare. Nu știu ce înseamnă asta la vârsta de pensionare. Nu știu cum va arăta neapărat acea lume, dar cu siguranță libertate și confort.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ne gândim uneori la pensionare, cred, ca lucruri, când te-am întrebat despre pensionare, mi-ai exprimat un sentiment. Crezi că este diferit de modul în care părinții tăi conceptualizează pensionarea?

Claudia: eu nu. Mama mea era, este încă o persoană foarte artistică și creativă, dar a renunțat să urmeze o carieră într-un domeniu artistic pentru ceva un pic mai priceput în afaceri, astfel încât să se simtă puțin mai confortabil în stilul ei de viață. Ea a ajuns să se pensioneze puțin mai devreme decât a plănuit inițial pentru că viața se întâmplă și a decis că confortul era de fapt mai mult o perspectivă decât o aclimatizare a obiectelor sau chiar a dolarilor. Nu mă gândesc, știi, ca. — Ei bine, dacă aș fi mai lucrat cinci ani, ce aș fi putut face? Sau asta, aia sau alta? Ea, ea este foarte recunoscătoare pentru tot ceea ce are și timpul pe care îl are ea spune: „Sunt milionar al timpului”.

De parcă ar avea atât de mult timp de investit în lucruri, încât este super pasionată, ca și cum ar fi o pianistă. Așa că ea cântă la pian în fiecare zi. Pe când înainte, când lucra, abia avea energia să facă asta, corect.

Așa că o văd prosperând acum la pensie, într-un fel pe care nu am apucat să-l experimentez atunci când era părinte singur și făcea exact ceea ce trebuia să faci pentru a-și întreține familia.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Există o parte din asta care crezi că ți-a modelat perspectiva asupra ei?

Claudia: O sută la sută. Mama mea a fost bolnavă de fapt în ultimii ani și a fost diagnosticată cu cancer de sân și am trecut prin asta și am fost bine. Și apoi a fost ca o altă mică sperietură. Și la fel ca rutina de zi cu zi a acestei slujbe foarte, foarte epuizante, pe care nu a iubit-o niciodată, dar s-a simțit obligată să continue, din mai multe motive. Tocmai a ajuns într-un punct în care a fost ca, asta nu merită.

Și astfel s-ar putea să ai un loc de muncă care îți plătește un salariu uimitor, super confortabil și care îți oferă acest stil de viață grozav. Dar dacă costul este sănătatea ta fizică și sănătatea mentală și tot timpul tău. Asta pentru mine nu ar merita.

cum să te despărți de cel mai bun prieten al tău

Stefanie O'Connell Rodriguez: Când a intrat ideea de pensionare și de economisire pentru pensie în imaginea ta mentală în jurul banilor?

Claudia: Sincer, era liceu. Mama mea a adus în discuție subiectul chiar în perioada în care ne uitam la planificarea pentru facultate. Și m-a încurajat să deschid un Roth IRA, ceea ce am făcut la vârsta de 17 ani.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wow, e impresionant.

Claudia: Este într-adevăr și trebuie să-i spun mamei mele pentru acea îndrumare, deoarece altfel nu aș fi știut niciodată, niciodată.

Nici măcar nu m-aș fi gândit la pensionare... poate nici până astăzi. Nu este că ar fi o tonă acolo, chiar și până în ziua de azi, dar este ceva care a fost pe radarul meu de când am putut câștiga bani.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Oricât de mult prețuiește Claudia libertatea și flexibilitatea care provin din economisirea și investiția în viitor, cariera ei nu a făcut întotdeauna posibil acest lucru.

Claudia: În cea mai mare parte a celor douăzeci de ani, am fost un actor și cântăreț aspirant, apoi am devenit un fel de strângere de fonduri nonprofit.

Abia am putut salva deloc. Deci nu am contribuit neapărat foarte mult la acel cont. Apoi am făcut o tranziție de carieră către vânzări, unde am avut venituri mult mai mari și, uh, încă trăiam într-un stil de viață destul de frugal.

Așa că economisisem foarte, foarte mult, probabil așa cum aș spune treizeci la sută din salariul meu. Adică, când te uiți cu adevărat la inflație și care sunt costurile de a trăi, este oarecum uluitor. E ca și cum, Doamne, o să avem nevoie de un milion de dolari.

Știi, dacă vrem să fim pensionați pentru 20 de ani. Și așa cum îmi înconjoară capul în jurul numerelor reci și dure te ajută să faci matematică sau cel puțin așa am făcut-o.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Cea mai recentă tranziție de carieră a Claudiei a început în 2019, când ea și soțul ei au deschis un restaurant în Raleigh, Carolina de Nord.

Claudia: Ceea ce înseamnă pentru noi financiar acum este că niciunul dintre noi nu are deloc un venit de încredere.

Scaunul în care ne aflăm astăzi depinde într-adevăr de ceea ce se întâmplă cu afacerea. Așadar, avem nevoie de puțină lichiditate în economiile noastre pentru a ne putea dori, știți, să închidem decalajele cu cheltuielile noastre de viață.

cum să puneți cu ușurință o husă de pilota

A fost un pic de credință, dar avem un plan financiar în vigoare. Ne cunoaștem bugetul lunar. Știm care sunt cheltuielile noastre minime și ceea ce înseamnă economisirea pentru pensie este că a trebuit să pun asta în pauză deocamdată. Deci nu voi economisi pentru pensie cel puțin în următoarele șase luni.

Dacă a mai rămas ceva, cu siguranță putem să știți, cum ar fi să o îndepărtați puțin pe rând. Și apoi neprevăzutul la care am decis și noi a fost, da, ei bine, industria restaurantelor este destul de riscantă. Suntem încă într-o pandemie. Dacă totul se prăbușește și arde, mă voi întoarce la muncă.

Știi, vrei să-l faci pe Dumnezeu să râdă, să-i arăți planurile tale, nu?

Și din moment ce avem timp de partea noastră chiar acum, mă simt de acord cu riscul. Poate dacă am fi mai mari, și nici nu avem copii, copii umani, avem copii animale și un bebeluș de afaceri, dar nu avem copii umani. Dacă am fi avut copii umani care ar fi putut afecta și raportul, cât de mult risc eram dispus să îmi asum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cum te gândești să echilibrezi investiția în tine – ca acum ca proprietar de afaceri, față de investiția în tine pentru viitorul tău sine – sinele tău de pensionare?

Claudia: Este o frânghie atât de grea și strânsă de mers. Cred că pentru mine, la sfârșitul zilei, am pariat multe pe mine în trecut și am luat o mulțime de decizii în viața mea pe care alții le-au considerat riscante și nu le-am făcut neapărat, și am aterizat pe mine. picioare de fiecare dată.

Da. Este îngrijorător faptul că nu am idee cât de mult venituri va avea gospodăria noastră anul acesta. E înfricoșător. Dar am credință. Ne vom da seama și vom lua deciziile pe care trebuie să le luăm la momentul respectiv, dacă ceva nu merge bine.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dacă ar fi să spui, cum ar fi, pun acești bani deoparte pentru pensie chiar acum, unde fizic s-ar duce acești bani?

Claudia: IRA Roth. De asemenea, mi-ar plăcea să încerc să investesc în unele dintre aceste platforme interesante despre care am citit. Chiar și ca niște bucăți mici la un moment dat, doar pentru ceva care este ca, nu m-ar frânge sau mi-ar frânge inima pentru a pierde, ci doar pentru a mă obișnui și pentru a fi mai educat despre piața de valori.

Chiar nu știu atât de multe. De exemplu, nu mi-am băgat încă degetul de la picior în acea piscină. Și cred că ar fi foarte interesant.

Stefanie O'Connell Rodriguez: În conturile dvs. de pensionare, știți de fapt unde sunt investiți banii dvs. în acele conturi?

Claudia: Nu v-as putea spune fara sa ma uit la el. Vă pot spune că este un amestec de acțiuni și obligațiuni. Dar nu vă pot spune care sunt acele acțiuni și obligațiuni fără să vă autentificați.

Simt că am aceste sarcini de adult pe tabla Trello în creier. Și, știi, sunt ca și cum când voi ajunge la asta, o să ajung. Și învățați despre investiția într-un cont fără pensii. A fost unul dintre acele lucruri. M-am gândit la asta de ani de zile și pur și simplu nu m-am băgat în asta pentru că am fost ocupat. Am fost ocupat să lucrez cu normă întreagă și să-mi ajut soțul la restaurant.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Desigur. Deși, este interesant că nu identificați economiile pe care le-ați făcut la pensie ca ceea ce este de fapt, adică investiția pentru pensionare.

Claudia: Chiar nu am capacitatea de a mă gândi prea în detaliu la asta acum, dar știu că merg în direcția corectă.

Și apoi, când va avea nevoie să afle mai multe, își va petrece timpul. Și vreau să spun, pur și simplu pare cu adevărat copleșitor - să treci prin acțiuni, să alegi acțiunile. Ce se întâmplă dacă fac o alegere greșită? Nu știu ce fac. Ca, mă simt ca un neofit total în acest sens.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Există atât de multe aspecte ale poveștii Claudiei care par că nu se încadrează în parametrii tradiționali ai „regulilor de economii pentru pensie”—ea nu a avut o carieră tradițională cu un salariu constant și acces constant la un 401k, ea este proprietarul unei mici afaceri. un restaurant, în timpul unei pandemii, ea este o femeie milenară care echilibrează datoria de la împrumuturile studențești cu datoria ei de afaceri cu nevoia de a economisi pentru viitor, atât pentru ea, cât și pentru soțul ei – acestea sunt circumstanțe familiare atât de mulți americani de astăzi. Așadar, atunci când auzim regulile standard de economii pentru pensii, poate fi greu să ne vedem în ele și să ne dăm seama calea de urmat către economisirea pentru viitor într-un mod care să corespundă stilului nostru de viață și obiectivelor noastre.

După pauză, vorbim cu expertul în investiții Amanda Holden despre modul în care Claudia sau oricine poate să se adapteze și să regândească regulile de economisire pentru pensie pentru a-și îndeplini stilul de viață și obiectivele.

Amanda Holden: Așa că mă numesc Amanda Holden și am început o afacere numită Invested Development, în care le învăț femeilor cum să investească sau chiar pe oricine s-a simțit exclus din aceste conversații, deoarece de multe ori aceste conversații sunt rezervate oamenilor care au deja bani.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Deci, unul dintre conceptele mele preferate despre care vorbești este să-ți vizualizezi ce este, sinele tău bun bunic rău? Practic, este această idee despre ce înseamnă cu adevărat să privim în viitor și să ne imaginăm ca fiind eul nostru pensionar pentru a aduce mai multă urgență investiției pentru pensie astăzi.

Amanda Holden: R De fapt, ideea este doar, bine, așa că lucrăm cu toții. Suntem cu toții în plină criză ale carierei noastre, dar chiar vrem să facem asta la infinit până când murim? Chiar vrem să fim la apeluri Zoom până când murim? Nu, ar trebui să sper că nu. Știi, când voi fi o bunică bătrână rea, așa cum îmi place să o numesc, voi călători prin Europa și voi mânca baghete și voi bea vin cu iubitul meu mult mai tânăr și asta este viziunea mea pentru mine. Și așa îmi place să păstrez asta pe panoul meu de viziune proverbiale în orice moment, doar pentru a face procesul de economisire și investiție pentru pensie puțin mai plăcut. Așa că ne încurajez doar să păstrăm o față pe acest proces și acea față se întâmplă să fie o versiune adorabilă, puțin mai șifonată a feței pe care o avem acum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Gândindu-ne la ceea ce acea viziune asupra a ceea ce ne dorim să fie pensionarea noastră, aduce cu adevărat la lumină această idee despre modul în care definiția pensionării s-a schimbat de-a lungul timpului și se schimbă de la o generație la alta. Și mă întreb, printre femeile cu care vorbești, cum vezi că se schimbă definiția?

Amanda Holden: Ei bine, e greu. Așa că sunt un milenial și mai ales sunt un milenial în vârstă, iar mulți mileniali cu care lucrez simt că pensionarea nu este nici măcar o posibilitate sau este ceva pe care nu îl iau în considerare pentru ei înșiși, deoarece au atât de multe alte obligații financiare. care sunt mai urgente de care trebuie să aibă grijă mai întâi, ceea ce este complet rezonabil.

Și vreau doar să-i încurajez să încerce măcar să se gândească la includerea în planurile lor financiare anuale, deoarece realitatea este că s-ar putea să nu avem nici măcar opțiunea de a lucra pentru totdeauna. Cred că o statistică cu adevărat importantă despre care nu se vorbește suficient este statistica că aproximativ două treimi dintre oameni nu ajung să se pensioneze în condițiile lor. Trebuie să se pensioneze înainte de a fi neapărat pregătiți. Și asta din multe motive, dar unul dintre motivele principale este că, după cum știm cu toții, natura muncii, mai ales acum, se schimbă rapid.

Și astfel, setul tău de abilități nu ar putea fi la fel de util, știi, peste 30 de ani, precum este acum. De asemenea, desigur, este foarte greu să știm ce se va întâmpla din punct de vedere al sănătății în propriile noastre vieți. Și deci este ceva pentru care trebuie să fim pregătiți, chiar dacă este greu de făcut. Și chiar dacă pare că este imposibil, este ceva la care ar trebui să luăm în considerare.

Stefanie O'Connell Rodriguez: În opinia dvs., știți, pentru mileniali, pentru generația Z, aveți această povară enormă a datoriilor la împrumuturi pentru studenți și este foarte dificil să prioritizați. Bine, cum pot echilibra această nevoie de a-mi îndeplini obligațiile aici și acum pentru acel sine viitor, mă pot gândi la sinele meu bunic rău tot ce vreau și pot aduce urgență acelei viziuni atât cât vreau, dar așa cum vreau De asemenea, aveți doar realitatea acestei datorii de împrumut pentru studenți de 50.000 USD sau orice ar fi.

Deci, cum echilibrați aceste priorități?

Amanda Holden: Sigur. Deci, vestea bună este cu economisirea și investiția. Este mai ușor și este posibil să începeți acum cu sume mici în dolari. Și acest lucru nu a fost posibil, știți, acum 20, 30, 40 de ani să începeți ca un investitor independent, mic, tânăr, cu sume foarte mici în dolari.

Investițiile au fost într-adevăr retrogradate pentru oamenii care aveau deja avere. Și vestea bună este că, chiar dacă poți prioritiza doar puțin, este atât de mult despre construirea obiceiului cât este, știind că economisești câțiva dolari în fiecare lună. Pensionarea nu este neapărat o vârstă. Pensionarea este o sumă de bani economisită. Dreapta. Nu poți să pleci de la muncă sau să mergi către o muncă semnificativă până când nu ai suficienți bani pentru a face asta.

Și ideea că pensionarea este asociată cu o vârstă, vârsta de 65 de ani este ceea ce ne gândim în mod obișnuit este cu adevărat o relicvă a planurilor de pensii trecute, nu? Este posibil ca unii dintre părinții și bunicii noștri să fi avut planuri de pensii, adică atunci când compania sau angajatorul tău economisește și investește bani în numele tău și apoi îți trimite cecuri la pensie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Că sună frumos.

cum se dezinfectează o placă de tăiat din lemn

Amanda Holden: Că sună frumos. Ei bine, realitatea este că aceste planuri mari de pensii au fost cu adevărat dificil de gestionat de companii și angajatori și, practic, atunci am văzut trecerea de la modelul de pensii la ceea ce numim modelul cu contribuții definite, care este practic modelul IRA Roth de 401k. am încercat să facem asta acum, unde sunt angajatorii. Am încercat să ne ocupăm de asta pentru tine, dar a fost cam greu. Și așa vom împinge această sarcină asupra ta.

Și nu cred că le-am lăsat vreodată oamenilor să știe că aceasta este schimbarea care se întâmpla, nu? Dacă ești vreodată așa, de ce nu au făcut-o profesorii mei sau de ce nu au făcut-o părinții mei? De ce nu m-a învățat nimeni vreodată despre un 401k? Și poate fi pentru că profesorii tăi și părinții tăi nu aveau literalmente un 401k. Toate acestea sunt lucruri relativ noi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Așa că vreau să revin la ascultătoarea noastră, Claudia, săptămâna aceasta, um, una dintre celelalte părți interesante despre povestea ei este că de fapt a început să investească într-un IRA Roth, foarte, foarte tânără când avea 17 ani, dar apoi pe tot parcursul cursul de a merge la facultate și apoi de a avea obligațiile legate de asta și de vârsta adultă tânără, și apoi de a nu avea acces la un 401k de-a lungul carierei sale profesionale timpurii, a fost foarte greu să rămână consecvent cu a pune bani deoparte.

Și într-adevăr aduce în discuție tema cu care se luptă acum, și anume, cum investesc pentru viitor și cum pot echilibra asta cu investiția în afacerea pe care încerc să o construiesc chiar acum?

Amanda Holden: Acesta este atât de nebun pentru că într-adevăr nu există o ecuație. Așa că mai întâi aș spune că este foarte ușor să ne implicăm în întregime, emoțional, financiar și spiritual în afacerile noastre. Și cred că, mai ales ca femei, facem acest lucru în care, desigur, hrănim. Doar în loc de un copil, ne hrănim micul nostru concept dulce. Și așa, și așa este foarte greu de făcut. Evident, petrecem mai mult timp făcând asta decât facem orice altceva.

Dar ceea ce este este o investiție și trebuie să ne amintim că afacerile noastre există pentru a ne servi. Nu existăm pentru a ne servi afacerile. De parcă nu sunt treaba mea. Eu sunt, dar vreau ca afacerea mea să mă ajute să îmi construiesc o viață grozavă. Așa că vă încurajez să vă gândiți aproape în acest fel. Ca și Stefanie, ce, care crezi că este cea mai puternică companie din lume?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nu vreau să o spun, dar ca Amazon.

Amanda Holden: Da, vreau să spun, Amazon, Apple, așa cum ar fi acelea care ar veni în minte. Ai investi toți banii tăi în acea companie?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Absolut nu.

Amanda Holden: Nu, desigur că nu. Dreapta. Nu ai investi niciodată toți banii tăi într-o singură companie. Asta înseamnă doar a cere probleme. Deci asta ar trebui să le includă pe ale noastre.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Știi, vorbim puțin despre unele dintre diferitele conturi și unul dintre lucrurile care au venit cu mulți apelanți care vin în emisiune este doar această copleșire totală de acronime, nu? Există atât de multe litere și numere care merg în jurul valorii de 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. Parcă, ce se întâmplă aici? De unde sa incep? Și mă întreb, știi, cum ai sfătui pe cineva să înceapă să cerceteze asta?

Amanda Holden: Faptul că este cea mai frecventă întrebare pe care o primesc este, ce cont ar trebui să folosesc? Care este diferența dintre un Roth IRA și un 401k? Și așadar, felul în care am oamenii împărțiți în creierul lor este - din nou, cu începerea cu aceste două întrebări. Prima întrebare este cine deschide acest cont? Va fi locul meu de muncă sau o să fiu eu?

Și așa, cu locul de muncă, acesta este un loc foarte ușor de început. Dacă aveți un 401k sau 403B prin muncă, atunci începeți de acolo. Acum, dacă îl deschideți singur, trebuie să luați în considerare fie un IRA Roth, IRA SEP, fie 401k solo. Aș spune că acestea sunt primele trei ale tale. Și atunci ajungem la a doua întrebare, ce tip de impozitare este? Și aici începe să devină puțin confuz, deoarece chiar și în lumea conturilor de pensii, există două tipuri diferite de impozitare.

Și deci va fi o întrebare despre ce tip de impozitare doriți - doriți un cont cu impozit amânat în care să vă plătiți impozitul pe venit pe acești bani mai târziu, când îi veți retrage, sau doriți un cont Roth unde plătiți impozitul pe venit în avans?

Vestea bună este: toate sunt bune. Începeți doar cu ceva, asigurați-vă că vă calificați, asigurați-vă că este ceva ce puteți deschide. Este întotdeauna bine să verificați cu un consilier fiscal. Și așa că, în loc să concentrez atât de multă energie pe decizia Roth versus decizia de 401k cu impozit amânat, încurajez oamenii să înceapă cu ceva.

Pe măsură ce înveți mai multe, te poți întoarce, poți face ceva nou anul viitor. Asta e totul bine și doar începe. Și apoi putem trece la piesa mai importantă, după părerea mea, care este investiția, pentru că un Roth IRA, un 401k, acestea sunt doar conturi. Acum, desigur, sunt conturi de lux, avantajoase din punct de vedere fiscal, în care vă puteți investi banii, dar la sfârșitul zilei, este încă doar un cont.

Și așa îmi place întotdeauna să compar ca Roth IRA, 401ks, să-mi placă Caboodles. Stefanie, îți amintești ce este Caboodles?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aceasta este ca o referință foarte, ce, anii opt sau nouăzeci? Da, n-am avut niciodată unul, dar alți oameni mai îndrăgostiți le-au avut în viața mea.

Amanda Holden: Simt că tu, fie ai avut una, fie ai vrut una crescând, dar practic ceea ce sunt ei este că sunt așa cum ar fi ceaiul fierbinte și rozul sau mov, ca niște cu două etaje, ca niște mici unități de depozitare. Practic, doar un loc unde îți poți depozita toate comorile. Și astfel încât să vă puteți gândi la Roth IRA ca la un Caboodles, este doar un loc de depozitare pentru comorile voastre, investițiile pe care le dețineți înăuntru - așa cum ar fi, indiferent dacă este vorba de scrunchy-ul vostru tie-dye sau de noutățile în miniatură sau de colecția de curse, sau OPI. lacuri de unghii — acestea sunt investițiile. Dreapta? Deci acestea sunt acțiunile tale, obligațiunile tale, fondurile tale. Acestea sunt investițiile pe care le dețineți în interior. Și acele comori, acele investiții, asta este de fapt ceea ce generează rata de rentabilitate.

IRA dvs. Roth este doar un cont. Cash poate sta într-un IRA Roth. Investițiile pot sta într-un IRA Roth. Și astfel IRA Roth nu generează rata dvs. de rentabilitate. Investițiile din interior fac.

cum să deosebești ouăle proaspete de ouăle vechi

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acest lucru a apărut și în conversația mea cu Claudia. Am întrebat, i-am spus: „Știi ce se află în conturile tale în care ești investit?” Și chiar dacă este foarte în ton cu finanțele ei, nu a fost foarte în ton cu ceea ce se află în acele conturi. Și așa că mă întreb cum pot oamenii să înceapă acolo, pentru că acesta este propriul nivel de copleșire.

Amanda Holden: Când vorbim despre investiții într-un cont de pensie sau investiții într-un cont de brokeraj, vorbim de fapt despre două tipuri de investiții diferite. Noi spunem clase de active, iar acestea sunt acțiuni și obligațiuni. La baza majorității lucrurilor se află aceste două clase diferite de active majore - acțiuni și obligațiuni. Și atunci când spunem ceva de genul, care este alocarea dvs. de active, care este primul loc de plecare pe care noi toți, vrem întotdeauna să începem aici.

În general, nu îmi place să folosesc jargon, dar alocarea activelor este foarte importantă. Tot ceea ce înseamnă este această decizie de ansamblu despre cât de mult am în stoc? Cât am în obligațiuni? Cât am în numerar? Cât am în imobiliare? Cât de mult am în colecția mea antică de beanie baby?

Ca și cum asta ar fi doar alocarea dvs. majoră de active. Și ceea ce oamenii nu realizează este că această decizie este, de fapt, cea care determină majoritatea profiturilor tale în timp. Pentru că suntem atât de pregătiți să ne gândim să investim în micile detalii, nu? Pentru că, cum ar fi, ce este mai interesant, cum ar fi înțelegerea compromisului, a riscului și a recompensei, a compromisului între acțiuni și obligațiuni sau a discuta dacă Microsoft sau Apple este o acțiune mai bună?

Nu lipsește entuziasmul, spre care gravităm în mod natural când, în realitate, trebuie să luăm mai întâi această decizie de ansamblu. Și, așa cum, primul lucru care se întâmplă este decizia între acțiuni și obligațiuni, dar modul în care investim de fapt în cea mai mare parte în 401ks nu este alegerea acțiunilor individuale. Folosim fonduri pentru asta. Și astfel fondurile mutuale, fondurile tranzacționate la bursă, fondurile indexate. Toate acestea nu sunt cu adevărat nimic altceva decât un coș mare și vechi de alte tipuri de investiții. Deci un coș mare vechi de acțiuni sau un coș mare vechi de obligațiuni. Așadar, deconstruirea unui fond și deschiderea lui și a privi ce se află înăuntru este de fapt cea mai importantă parte.

Mă gândesc la asta ca la o valiză, nu? Ca o valiză este foarte importantă pentru a ne ajuta să ajungem de la punctul A la punctul B. Ar fi foarte greu să fii călător fără valiză. Dreapta? De exemplu, îți poți imagina că îți duci toate lucrurile la aeroport? Așadar, este aceeași idee ca și cum ai încerca să-ți alegi toate propriile acțiuni sau propriile investiții.

Este foarte greu de făcut, dar fondurile au făcut-o foarte ușor. Practic, este o modalitate de a împacheta o grămadă de investiții împreună și a făcut foarte ușor să investești, dar ce este mai important decât valiza în sine, nu? De parcă ai putea avea două valize identice, dar ceea ce este mai important este ceea ce este împachetat înăuntru.

Și imaginați-vă doi călători diferiți, nu? Ai călătorul unu și călătorul doi, valize identice. Amândoi se numesc fonduri mutuale, dar unul călător, în valiza lor ce au luat acolo? Ei bine, se pare că au ca un bikini cu paiete. Au mărgele de Mardi Gras, știi ce vreau să spun, au ciucuri pentru mameloane de pisică. Unde se duce această persoană, cum ar fi, vreau să merg acolo. Sună distractiv, nu?

Știi, și apoi compari asta cu călătorul doi. Călătorul doi, în valiză au împachetat dopuri de urechi, un pulover tricot de cablu, o lectură lungă plăcută pe care l-au luat de la aeroport. Dreapta? În mod clar, acești doi oameni sunt pe cale să aibă călătorii foarte diferite, pentru că ceea ce este mai important și ceea ce va dicta cu adevărat aroma călătoriei tale este ceea ce este împachetat în aceste fonduri.

Dacă sunteți investit într-un fond mutual care deține acțiuni, atunci sunteți investit în bursă. Dacă sunteți investit într-un fond mutual sau într-un fond tranzacționat la bursă care deține obligațiuni, atunci sunteți investit pe piața de obligațiuni. Fondurile sunt doar o modalitate foarte ușoară de a obține această expunere largă pe cele două piețe principale pe care investim, pe măsură ce investim pe termen lung.

Și așadar, aceasta este o modalitate cu adevărat simplă și ușoară de a investi doar în aceste piețe mai largi, super simplu, super ieftin. Și acum, treaba ta, în loc să încerci să gestionezi cele mai bune investiții, este să-ți bagi banii, să-ți strângi banii și să-i introduci pe piață pentru cât mai mult timp posibil.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ne oferiți acest mod minunat de a conceptualiza aceste investiții. Vorbim despre viitorul nostru. Deci vorbim despre viziune și apoi despre implementarea tehnică și mă întreb cum se reunesc toate acestea.

Amanda Holden: Primul pas este să mă uit la bine, ce... pe ce piețe sunt expus prin aceste fonduri? Și ar trebui să fie destul de clar în nume sau descriere.

Dacă nu este clar, știți, luați numele acelui fond la Google Finance și puteți deschide o întreagă pagină de descriere despre ce este. Este nevoie de puțin să te obișnuiești pentru că este o cu totul altă limbă. Ceva plin de speranță pe care le-aș spune oamenilor este că universul investițional nu este atât de nelimitat pe cât credeți că este.

Există o anumită cantitate de informații pe care odată ce le cunoști, totul devine clar. Totul face clicuri. Trebuie doar să ne așezi și să înveți acest jargon, să înveți cu ce avem de-a face prima dată.

Ești absolut capabil să înțelegi ce se întâmplă și să nu fii dezamăgit de lumea investițiilor. Se schimbă puțin, dar din punct de vedere istoric a fost ca bătrânii prăfui și frații de pe Wall Street care te fac să te simți rău pentru că sunt condescendenți. Și nu trebuie să fie așa.

Nu vă deranjați când lucrurile devin înfricoșătoare când piața este volatilă. Dacă ai de gând să joci jocul, trebuie să joci întregul joc și să treci prin orice volatilitate. Dar, într-adevăr, singura ta treabă este să-ți bagi banii și să-i lași să rupă. Ceea ce nu trebuie să faceți este să aveți trei ecrane de tranzacționare diferite, cum ar fi să împușcați 16 Red Bulls, să tranzacționați zilnic... nu asta este investiția. De fapt, este destul de simplu odată ce înveți mecanica.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Deci care sunt noile reguli de pensionare? Pentru început, ele sunt o recunoaștere a faptului că peisajul financiar s-a schimbat din zilele de aur ale căilor de carieră stabile și previzibile și ale planurilor de pensii, dar sunt și o recunoaștere a ceea ce este posibil în această nouă eră. Cu instrumente și tehnologie care fac ca investițiile chiar și sume mici să fie accesibile multor mai mulți oameni, cel mai important lucru pe care îl putem face este să începem. Și includeți investițiile pentru viitorul nostru, indiferent cum vrem să arate, în planurile noastre financiare de astăzi. Chiar dacă sunt doar câțiva dolari la un moment dat, obișnuința de a investi pentru pensie este mai importantă decât suma, cel puțin pentru a începe. Și putem oricând să ne mărim contribuțiile pe măsură ce suntem mai capabili.

Amintiți-vă că cel mai bun tip de cont de pensionare este cel care este folosit efectiv. Așa că nu lăsați dezbaterea despre unde să începeți să vă deraieze, doar începeți și apoi continuați să învățați pe măsură ce mergeți. Alocați ceva timp ori de câte ori puteți pentru a afla mai multe despre, nu doar conturile dvs., ci și investițiile din acestea. Păstrând viziunea propriei tale „bunici proaste” viitor, așa cum ar spune Amanda, ca o amintire că meriti investiția.